ЭТАПЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ <<--- 
--->> ОЦЕНКА ВЕРОЯТНОСТИ ПОГАШЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

Ипотечный кредит предоставляется при условии наличия у заемщика первоначального капитала в размере не менее 30 — 50% от рыночной стоимости приобретаемого жилья (соответствует рекомендуемой величине первого взноса при покупке жилья). В качестве первоначального капитала могут выступать депозитные вклады или наличные денежные средства, которые непосредственно перед предоставлением кредитных средств должны быть размещены заемщиком в банке на депозитном счете. Сумма кредита и срок кредитования рассчитываются экспертом после определения платежеспособности заемщика с учетом доходов. Затем, исходя из действующих процентных ставок в соответствии со сроком кредитования, определяется процентная ставка по данному кредиту.

Цель следующего этапа — сбор и проверка информации о клиенте и залоге — выявление потенциальных некредитоспособных заемщиков. Для этого проводят проверку трудоустройства клиента, подтверждение его текущих доходов и расходов, оценивается его собственность, предполагаемая к продаже для получения суммы первоначального взноса, оценивается предмет залога. Клиент проверяется службой экономической безопасности кредитного учреждения. Заемщику поясняют требования кредитного учреждения к предмету
кредитуемой сделки: приобретаемая недвижимость должна быть ликвидной, должны отсутствовать права со стороны третьих лиц на объект залога и т.п. По результатам повторного собеседования проводится тестирование заемщика.

Тест-анкета обычно содержит следующие вопросы, имеющие балльную оценку:
• сведения о заемщике: пол, возраст, семейное положение, наличие брачного контракта, наличие и количество иждивенцев, место проживания заемщика и поручителей;
• основная информация о приобретаемой недвижимости;
• наличие первоначального капитала;
• сведения о занятости заемщика и поручителей;
• сведения об активах и обязательствах заемщика и поручителей;
• сведения об имуществе заемщика.

В зависимости от набранного посредством тест-анкеты количества баллов заемщики классифицируются на «стабильных» и «нестабильных». При оформлении заявления на ипотечный кредит:
определяются технологии получения ссуды и дальнейшего обслуживания кредита;
разрабатывается график платежей и порядок его изменения;
рассчитывается максимально возможная сумма кредита;
оцениваются дополнительные активы заемщика (акции, облигации, недвижимость, автомобили, драгоценности);
документально подтверждаются доходы и обязательства заемщика.

Затем оформляется запрос в службу экономической защиты кредитного учреждения, на основании которого проверяется заемщик: обычно проверяются действительные доходы и расходы заемщика, место работы (в случае его смены в течение последних двух-трех лет устанавливаются причины) и др.